纽约(美联社)——根据白宫宣布的一项提案，银行账户的透支成本可能会降至3美元，这是拜登政府为打击费用而做出的最新努力，拜登政府称这些费用给美国消费者带来了不必要的负担，尤其是那些靠薪水生活的人。

　　美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)提出的这项改革提议，可能会使美国最大的几家银行损失数十亿美元的手续费收入，这些银行甚至在周三宣布之前就已经在为这场斗争做准备。具体有多少收入取决于新法规的哪个版本被采用。

　　如果客户的银行账户余额低于零，银行就会向客户收取透支费。透支最初是一些客户的一种礼貌，因为纸质支票过去需要几天时间才能清算，但由于借记卡的日益普及，透支开始激增。因此，例如，如果银行客户的余额低于零，那么10美元的借记卡交易可能会花费40美元。

　　拜登总统在一份声明中说:“长期以来，一些银行收取过高的透支费——有时甚至超过30美元——这往往对最脆弱的美国人造成最严重的打击，而银行却在虚报自己的底线。”“银行称之为服务——我称之为剥削。”

　　根据拟议的规定，银行只能向客户收取提供透支服务所需的收支平衡费用。这将要求银行向CFPB展示运行其透支服务的成本，很少有银行愿意承担这项任务。

　　或者，银行可以采用适用于所有受影响金融机构的基准收费。监管机构提出了几项收费——3美元、6美元、7美元和14美元——并将收集行业和公众的意见，以确定最合适的金额。CFPB表示，他们得出这些数据的依据是，研究了银行从从未偿还的负账户中收回损失的成本。

　　银行还可以提供小额信贷额度，允许客户透支，这项服务就像信用卡一样运作。像信托银行这样的一些银行目前提供这种服务。

　　根据Bankrate去年8月进行的研究，平均透支费为26.61美元。一些银行的收费高达39美元。CFPB的数据和银行的公开记录显示，美国最大的几家银行每年仍收取约80亿美元的透支费。该机构的研究还显示，透支费对穷人和有色人种家庭的影响最大，他们经常一年透支多次。

　　拜登已将取消“垃圾费”作为其政府在2024年大选前经济议程的基石之一。透支费一直是这场运动的核心，白宫去年指示政府监管机构尽其所能进一步限制这种做法。

　　这些规定只适用于资产规模超过100亿美元的银行，这大约是175家银行，占与美国人有业务往来的金融机构的大部分。这些规定不包括小型银行和信用合作社，其中一些过度依赖透支费。CFPB官员告诉记者，他们之所以选择关注最大的银行，是因为大多数美国人都在这些大型机构里存钱，而这些机构历来是普遍滥用职权的地方。这175家银行收取了大约三分之二的透支费。

　　几十年前，银行创造了一项服务，允许某些拥有支票账户的客户将账户变为负数，以避免空头支票。随着借记卡的普及，客户可以在一天内多次从他们的银行账户中提取或多或少的钱，最初的小众服务变成了银行的巨大利润中心。

　　透支费一直是银行业的财源，据CFPB估计，在过去20年里，银行收取了2,800亿美元的透支费。这些费用变得如此受欢迎，以至于一家银行的首席执行官将他的船命名为“透支”。

　　但在过去几年里，迫于政治和公众的压力，银行已经改变了他们的透支做法，并质疑政府监管机构现在介入的必要性。大多数大型银行都对客户的账户增加了保护措施，允许他们在产生费用之前将余额恢复到正数。曾被业内批评人士视为透支费最大滥用者的美国银行(Bank of America)两年前将透支费从35美元降至10美元，并表示透支费收入现在还不到过去的10%。

　　美国最大的银行摩根大通(JPMorgan)现在给客户提供50美元的缓冲，当他们的账户出现负值时。首席执行官杰米·戴蒙(Jamie Dimon)在2022年告诉国会议员，随着银行做出的改变，大约70%导致负余额的交易不会产生透支费。

　　预计银行业将大力反对新规定，以保护手续费收入。这些规定很可能会以一场旷日持久的法律战告终，并可能打到最高法院。如果该规定获得通过，并经受住政治和法律方面的挑战，新规定将于2025年秋季生效。

　　银行长期以来一直认为，政府对透支的监管可能会导致银行完全取消这项服务。虽然一些银行已经取消了透支费，并开设了不能出现负利率的银行账户，但Bankrate估计，大约十分之九的银行仍在提供这项服务。

　　消费者银行家协会总裁兼首席执行官Lindsey Johnson表示，"如果该提案获得通过，可能使数百万美国人失去极为宝贵的紧急安全网，同时将更多消费者挤出银行体系。"消费者银行家协会是大型消费者银行的贸易和游说组织。

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