担保信用卡是为信用不良或信用有限的人提供的一种信用建设解决方案。对担保信用卡的批准在很大程度上是基于一个人的现金存款能力，通常是200- 300美元，这成为该卡的信用限额。

　　但存款要求可能会带来财务困难。持卡人在关闭账户或从同一发卡机构升级到另一张卡时，可以获得全额押金，但不是每个人都能负担得起无限期地冻结现金。

　　一些金融科技公司正在为有限的流动性提供解决方案:资产担保卡。这些信用卡的信用额度是由高级珠宝、汽车或房屋净值等抵押品支持的。因此，与传统的担保卡相比，资产担保卡的信贷额度可能更高，利率可能更低。

　　资产担保卡解决了一个问题，但同时也产生了更多的问题。其中一些卡要求持卡人送走他们的抵押品或汽车所有权。更高的信贷额度意味着更强的消费能力，但也可能导致更大的债务。此外，拖欠这些信用卡可能会导致一个人失去对生计至关重要的东西。

　　Javelin Strategy & Research信贷咨询服务总监兼支付业务联席主管布莱恩?赖利(Brian Riley)问道:“你真的想把所有的东西都放在信用卡上吗?”

　　对于合适的人来说，资产担保卡的好处可能大于风险。但它们并不适合所有人。莱利说:“这些产品不一定是坏的，但进入它们时要睁大眼睛。”

　　较低的利率

　　随着美国联邦储备委员会(fed)上调联邦基金利率以对抗通货膨胀，信用卡利率也有所上升。截至2023年8月，计息卡的平均利率为22.77%。这种金融环境给一些资产担保卡带来了即时的吸引力。

　　“这些产品的优势在于利率较低，”市场研究公司Competiscan负责研究和见解的助理副总裁杰西卡?邓肯(Jessica Duncan)表示。“如果他们在信用卡上还了钱，那就是8%的循环利率，而不是26%。”例如，金融科技公司Aven以房屋净值为抵押的信用卡利率低至7.99%。

　　如果你每月都有信用卡余额，个位数的利率可以使债务偿还更容易管理。但是如果你每个月都全额支付账单，信用卡的年利率就不重要了，因为你永远不会被收取利息。

　　更高的信用额度还是更高的信用评分?

　　对于有资产担保的信用卡，抵押品的价值决定了信用额度。对于那些拥有贵重物品但信用评分不高的人来说，这些卡可以解锁通常为那些信用良好或优秀的人保留的信用额度。Pesto的创始人兼首席执行官詹姆斯?萨沃尔德利(James Savoldelli)表示，持卡人已经提供了价值2万美元的抵押品。Pesto是一家由珠宝等物品担保的金融科技公司。

　　对一些人来说，大额信贷额度是现金枯竭时支付开支的生命线。但对其他人来说，这可能是一个债务陷阱。传统的担保卡通过施加信用限制(通常为几千美元)来降低过度消费的风险。这是有意为之:由小额现金存款担保的信用卡不是融资工具;它们旨在帮助人们通过负责任的使用来建立信用。

　　当涉及到一些资产担保卡时，这个目标似乎是次要的。Pesto表示，它想让你快速获得信贷;这张由车辆担保的信用卡背后的公司Yendo表示，这是在帮助“需要额外资金来维持生计的人”。

　　此外，更高的信用额度本身并不能提高一个人的信用评分。那些有循环余额和接近最高信用额度的账户可能会拖低分数。由于这些资产担保卡中的一些至少向三个主要信用机构中的一个报告，因此这种类型的信用活动将被捕获在信用报告中。

　　任何一张信用卡都可以帮助消费者改善他们的信用，但资产担保卡可能更难做到这一点。

　　间接损失

　　信用卡违约是一件严重的事情，可能会导致信用受损，以及其他后果，但资产担保卡违约可能会产生更糟糕的后果。

　　根据信用卡担保的不同，持卡人可能会因违约而失去汽车或房屋。Yendo的首席执行官兼联合创始人乔丹?米勒和萨沃尔德利都表示，他们的公司希望帮助持卡人避免违约，并制定了相应的程序来帮助那些有违约风险的人。不过，违约是必然会发生的。“(经济)现在如此不稳定，”莱利说。“如果失业率达到10%，就会影响很多人的还款能力。”

　　与典当行或汽车产权贷款相比，资产担保卡是获得信贷和低利率的更好途径，后者也需要抵押品。在美国，获得信贷的机会不平等也是一个问题。解决这个问题的答案是资产担保卡，这要由消费者来决定。

　　“你必须质疑为什么，你必须质疑其他选择。有很多其他选择可以防止你把房子或劳力士作为抵押品，”莱利说。

　　本文由个人理财网站NerdWallet提供给美联社。杰·布拉顿是NerdWallet的一名作家。电子邮件:jbratton@nerdwallet.com。

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