许多美国人没有车。

　　Edmunds最近的一份报告发现了一个令人不安的趋势：越来越多拥有汽车贷款的消费者拥有负资产，这意味着他们欠下的债务比汽车的价值要高得多。

　　Edmunds称，截至9月30日的第三季度，24.2%的新车以旧换新为负资产。平均倒挂贷款飙升至历史最高水平，超过6400美元。

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　　看看这些异常值。在负资产的家庭中，22%的人欠了1万美元或更多，7.5%的人欠了1.5万美元以上。

　　如果借款人没有现金来偿还旧贷款，那么所有的负资产都会转入新贷款。这意味着下一个投资工具也将以负资产开始，形成一个昂贵的债务循环。

　　Edmunds的洞察主管杰西卡?考德威尔（Jessica Caldwell）表示：“消费者的债务比他们的汽车价值高出一到两美元，这并不是世界末日，但看到1万美元甚至1.5万美元水平的个人受到影响的比例如此之高，简直令人担忧。”

　　是什么导致了这个颠倒的问题？

　　在2021年和2022年，库存不足——部分原因是与大流行相关的短缺——推高了价格（双关语），以至于许多买家愿意支付高于制造商建议零售价的价格。考德威尔说，较高的价格意味着消费者不会像过去那样偿还贷款本金。

　　今年，我把心爱的2006年面包车换成了一辆混合动力SUV。但我拒绝向经销商支付高出建议零售价几千美元到一万美元不等的加价。如果你出价过高，你就会增加资不抵债的风险。

　　根据考德威尔的说法，消费者也在选择更长期的贷款，并在财务审慎的情况下更早地交易他们的车辆。

　　埃德蒙兹还发现，月供1000美元的比例仍然很高，占比超过17%。自2023年第二季度以来一直处于这一水平。

　　考德威尔说：“危险在于那些负担不起高额还款的人。”“他们可能处于一种需要处理掉车辆的情况，因为他们无法再支付贷款，在这种情况下，他们的贷款价值超过他们的车辆的情况很常见。尤其是在贷款初期。”

　　这是我的建议，因为我喜欢正确看待数据。

　　有些事情你想要长时间运行。喜欢假期。我喜欢两周的伸展运动，因为一周的时间根本不够放松。如果你是一名投资者，长线投资有助于你获得回报——这就是401(k)百万富翁的形成方式。

　　但有一件事你绝对没有时间，那就是你的汽车贷款期限。

　　越来越多的购车者选择延长他们的月供，而不是过去传统的四年贷款。

　　埃德蒙兹表示，消费者正在签署延长贷款期限的协议，以缓解价格上涨带来的痛苦。第三季度，69%的新车贷款期限超过60个月。84个月的贷款期限在上升，占新车贷款的18.1%。

　　“更长的贷款期限可能会让消费者更愿意每月还钱，但残酷的现实是，大多数美国人不想把车保留7年，”埃德蒙兹的洞察主管伊万·德鲁里（Ivan Drury）说。

　　当生活发生时，长期的汽车贷款会让事情变得更糟。

　　我在帮助一对夫妇，他们的丈夫失业了。他们付不起两辆车的贷款，两辆车都资不抵债。他们没有积蓄，如果卖掉汽车，也没有办法拿出几千美元来偿还贷款。

　　因此，他们要么继续支付他们无力支付的月供，要么让贷款人收回汽车。他们选择了后者。虽然这辆车后来在拍卖会上被卖掉了，但他们仍然要为贷款余额和与收回相关的成本买单。

　　Edmunds.com有一个汽车负担能力计算器。输入你每月能负担得起的金额，它就会给你一个汽车价格范围。

　　Experian的数据显示，目前，信用良好的买家的平均新车贷款利率为5.25%。但如果你的信用评分很差，这个平均值会上升到15.77%。对于二手车买家来说，平均利率在7.13%到21.55%之间，具体取决于借款人的信用记录。

　　在计算器里，我输入了500美元，为期48个月，利率为5.25%，首付1000美元，不以旧换新。结果是：买一辆价格在1.8万美元到2.1万美元以上的车。

　　我的底线是：如果你需要申请7年期的汽车贷款，你可能买不起这辆车。

　　如果你有一个人华盛顿邮报专栏作家Michelle Singletary的财经问题，请拨打1-855-ASK-POST（1-855-275-7678）。

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