图片由曼谷邮报提供

　　凯基证券(KGI Securities)表示，预计获得泰国央行(Bank of Thailand)虚拟银行牌照的银行在最初几年实现盈利方面将面临重大挑战，因为该行业通常在头5年经历大量烧钱。

　　该经纪公司表示，与其他申请虚拟银行牌照的泰国银行相比，暹罗商业银行(SCB)预计将从虚拟银行牌照中获益最少。

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　　在5个竞争者中，以泰国商业银行为首的3个集团是:Krungthai Bank (KTB)、Bangkok Bank (BBL)和SCB。其余两家公司分别是正大集团(Charoen Pokphand)与蚂蚁集团(ant Group)的联盟，以及Lightnet集团与welab的合作。

　　凯基银行分析师Chalie Kueyen指出，央行支持新进入者利用开放数据和技术来增强金融包容性。

　　申请审核过程大约需要6个月。中标者将被要求在三到五年的试验期内运营，初始实收资本为50亿泰铢(1.53亿美元)，这是中央银行的条件规定的。

　　在试用期之后，当它们过渡到全面运营的银行时，这一数额将增加到100亿泰铢(3.06亿美元)。

　　虚拟银行

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　　Chalie说:“在这五家集团中，KTB、CP和BBL可能是赢家，因为它们具有大数据优势，能够接触到没有银行账户的客户，从而促进金融包容性。”“渣打银行和Lightnet集团将需要相互竞争。”

　　凯基指出，在亚洲建立的大多数虚拟银行的目标是在所有业务部门和客户类型上与传统银行竞争。

　　Chalie说，另一方面，专业银行依靠创始人的专业知识来实现增长。

　　“新加坡、马来西亚和印度尼西亚的虚拟银行需要大量投资，通常至少亏损经营3到5年。”

　　然而，他表示，韩国的专业虚拟银行通过专注于利基市场和加密货币，在没有监管机构限制业务扩张的情况下，在三年内成功实现了盈利。

　　虚拟银行在初始运营阶段通常会在存款和手续费收入上展开竞争。

　　“但泰国央行要求虚拟银行支付存款基础的0.4%的存款担保，这与商业银行类似，这将限制它们在贷款业务中的成本优势。”

　　零售银行业务

　　凯基认为，在申请牌照的三家本地银行中，KTB和BBL将从虚拟银行业务中获益更多，而渣打银行如果专注于零售银行业务，可能不会获得那么大的优势。

　　查利表示，所有这五家申请机构都是大型本地企业集团和国际虚拟银行之间的联盟。

　　“BBL对零售业务的敞口很小，零售贷款占其总贷款的比例不到15%。

　　“对BBL来说，拥有虚拟银行业务总比没有好，其财团合作伙伴的庞大零售客户群可能会带来一些好处。”

　　KGI表示，KTB及其合作伙伴可能会通过利用Advanced Info Service的替代数据，改善现金收集和资产质量，从而支持其数字贷款，从而受益最大。

　　渣打银行已经拥有强大的移动银行零售客户群，交易数量和客户渗透率都很高。

　　据《曼谷邮报》报道，Chalie表示，该银行现有一个贷款申请平台，其虚拟银行可以定位为新的商业企业。

　　他总结说，渣打银行与KakaoBank的合作可能会使其虚拟银行走上加密货币领域增长的道路。