在积累养老金方面，澳大利亚经常被称赞拥有最好的养老金制度之一，但一旦人们退休，情况就不那么乐观了。

　　本周，在美世CFA协会全球养老金指数（Mercer CFA Institute Global Pension Index）中，澳大利亚跌至第六位，从亚太地区的第一名滑落，突显了这一点。该指数对各国在帮助退休人员管理储蓄和提供安全收入方面的表现进行了排名。

　　虽然这种转变可能不会成为头条新闻，但对于即将退休的人来说，这是一个重要的警告。我们的制度在让人们储蓄方面做得很好，我们在投资这些储蓄方面也取得了成功，但在帮助退休人员将这些钱转化为他们余生的可靠收入流方面，我们却落后了。

　　简而言之，我们擅长积累财富，但不擅长帮助人们在退休后明智地消费。

　　在亚太地区，澳大利亚第一次落后于新加坡，而我们的表现通常优于新加坡。问题是，我们的制度让退休人员主要靠自己想办法如何提取他们的退休金。

　　没有要求人们用他们的养老金作为退休收入，许多人不知道如何去做。更大的挑战是，还缺乏财务顾问来帮助指导人们做出这些决定。

　　美世（Mercer）高级合伙人戴维?诺克斯（David Knox）博士表示，政府应该为未来的退休人员提供更明确的指导，规定他们有义务将至少一半的退休金余额转化为收入流，以支持他们的一生。

　　他认为，这种改变需要立法来确保养老基金和退休人员将养老金用于其预期目的。他还建议，任何新规定都应该提前出台，并给出足够的警告，以避免政治反弹。

　　诺克斯说：“其他排名前十的国家都关注收入。

　　排名最高的国家荷兰要求退休人员将90%的退休基金作为收入来源，只有10%一次性存入。

　　这种方法为我们指明了前进的方向。”

　　那么，你能做些什么来确保你的养老金在退休后为你服务呢？

　　在退休后有效管理退休金的关键是掌握收入分层的概念——这是一个简单的方法，可以帮助你将不同的收入来源结合起来，在退休后创造稳定的资金来源。你可以这样想：

　　英航第二层：养老金

　　如果你符合条件，老年养老金将提供可靠的、政府支持的收入，用于支付住房和食物等基本生活成本。这是一笔保证付款，构成了你退休收入的基础。

　　下一层：退休金收入流

　　你可以建立一个养老金收入流，通常被称为基于账户的养老金，你可以定期从你的养老金余额中提取钱。这可以根据你的需求和生活方式量身定制，让你在拿出多少钱的时候更灵活，但也要确保你不会太快花太多钱。

　　顶层：终身年金

　　为了更安心，你可以考虑终身年金，特别是如果你没有资格领取大笔养老金，又想要收入保障的话。

　　这个选择让你用你的部分退休金购买一种产品，保证你余生的固定收入，不管你活多久。这是一种确保你不会比你的钱活得更久的方法，尤其是在你变老的时候。

　　额外储蓄：其他投资或储蓄

　　如果你有其他储蓄或投资，比如股票或房产，这些可以提供额外的收入来支付意外费用或资助你的生活方式。这可以帮助你把你的结构性收入层集中在基本需求上。

　　为什么退休收入很重要？

　　有410多万澳大利亚人认为自己“退休了”，但实际上只有140万人从养老金中获得收入。由于每年有超过12万至14万人退休，特别是婴儿潮一代即将退休，这一差距正在扩大。

　　如果没有更好的支持和教育，让他们知道如何利用退休金在退休后创造收入，许多人要么面临着因决策失误而耗尽资金的风险，要么面临着无法有效利用储蓄享受他们可能负担得起的舒适生活的风险。

　　政府意识到了这个问题，并开始向养老基金施加压力，帮助人们管理退休后的养老金，但仍有很多工作要做。就目前而言，没有法律要求你退休后必须以某种特定的方式使用你的养老金——只是有一条规定，如果你进入退休阶段，你必须每年提取最低金额，随着年龄的增长，这个金额会增加。

　　除此之外，剩下的就由你自己来解决了。但是养老金不仅仅是用来存钱的——它是用来支持你的退休生活的，有一些策略可以帮助你明智地使用它。如果你还没有考虑过，那么考虑一下收入分层，并在退休阶段将有保障的支付（如老年养老金）与聪明的策略（如超级收入流和终身年金）结合起来。

　　不要害怕接受一些理财建议。

　　贝克·威尔逊是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》的作者。她在epicretirement.net网站上撰写每周时事通讯，并主持黄金时间播客。

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做财务决定之前了解所有的情况。