马尼拉，菲律宾——金钱可以使世界运转，但是什么使金钱运转呢?银行。
银行就像金融世界的幕后管理者，默默工作以保证我们的资金安全，保证我们的金融生活顺利进行。但你有没有停下来想过，银行到底是怎么处理你的钱的?它去了哪里?我们为什么需要银行呢?
为了回答这个问题，拉普勒采访了美国最受欢迎的零售银行之一——证券银行。
"就我们提供的服务而言，银行的基本角色是吸收人们的存款，作为收取存款的交换，我们向他们支付一定的利率，"安全银行执行副总裁兼首席财务官Eduardo Olbes对Rappler表示。“从高层次上讲，它基本上是存款服务或贷款服务。”
让我们来分析一下。当你把钱存在银行时，它被称为存款。把它想象成把你的钱交给银行，让它为你保底。你可以把钱存入不同类型的账户，比如储蓄账户、支票账户或定期存款账户。
现在有趣的地方来了(双关语)。当你把钱存入储蓄账户时，银行不只是持有它;他们还会付给你利息。它是银行在一段时间内从你的存款余额中扣除的百分比。
但在你太兴奋之前，你的财富不会从利息中增长。例如，证券银行最基本的储蓄账户每年只支付0.0675%的利息。这意味着，如果你在你的储蓄账户中存入10万比索，你全年将赚到——等着瞧——67.5比索。
当然，也有更高级的金融产品可以给你带来更高的回报率，比如国库券和定期存款。事实上，这正是银行提供其他一系列服务的地方。
奥尔贝斯说:“如果他们发现他们有额外的资金，他们想要尝试投资这些额外的资金，银行可以为他们提供第三种服务，即获得投资，否则如果没有银行，他们可能无法获得投资。”
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就像我们之前说的，利息是银行支付给你让他们使用你的钱的方式。但让他们用它到底是为了什么?
“作为一家银行，我们用这些存款来支持发放贷款。作为银行客户，他们也有能力利用银行来满足他们的资金需求，”奥尔贝斯告诉拉普勒。证券银行高管补充说，在他们的案例中，70%的贷款流向了大中型企业，其余则流向了零售客户。
从本质上讲，银行把你的存款贷给需要借钱的其他人和企业。贷款可以用于买车、创业，甚至为修复机场的数十亿比索项目提供资金。通过把你的存款借出，银行有助于刺激经济活动和增长。
存款也可以用于投资，比如银行的单位投资信托基金(unitf)。与共同基金类似，联合投资基金基本上是银行管理和投资于各种资产的资金池。有一些基金试图复制股市指数的表现，也有一些基金投资于菲律宾以外的房地产。
但是等等——你可能会想——如果银行拿走了你的存款并把它借给了别人，你怎么能确定当你想取钱的时候你的钱还在那里呢?这就是准备金要求的由来。法律要求银行持有一定比例的存款作为准备金。你可以把它想象成他们必须随时保持在手中的金额，以满足客户的提款和其他财务义务。这一准备金要求有助于维持银行体系的稳定，防止银行挤兑。
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为什么要用银行?
证券银行的首席财务官告诉拉普勒，他们的客户通常以存款人或借款人的身份开始与银行的关系。
奥尔贝斯说:“随着顾客的成长，或者随着他们的人生历程，他们的需求也会发生变化。”“他们可以要么开始要么开始，这意味着它可以从贷款或存款开始。通常，不同的人有不同的起点。你只要说，‘我只想存点钱，不想借’，我们就会很高兴了。”
在存款账户方面，菲律宾仍然相当落后。该国多达44%的可银行人口仍在正规金融体系之外。但好消息是，拥有银行账户的家庭数量正在增长。
在《2024年第一季度消费者预期调查》中，菲律宾中央银行(BSP)发现，2024年第一季度，有储蓄的家庭比例上升至33.5%，高于上一季度的29.1%。在这些储户中，76.5%的人将存款存在银行，这一比例再次高于2023年第四季度的73.5%。
奥尔贝斯说:“在储蓄和投资方面，我一贯的建议是，尽早开始储蓄是非常重要的，因为你可以最大化复利的力量，这将帮助你为未来做好准备。”“少量的改变就能带来不同”
银行在提供信贷渠道方面也发挥着至关重要的作用，尤其是在菲律宾这样依赖贷款的人很多的国家。同一份BSP调查显示，四分之一的家庭在过去12个月中利用了贷款，大多数家庭将贷款收益用于购买基本商品(49.7%)，资助创业或扩张(24.8%)，帮助支付教育相关(19.1%)或健康相关(14.0%)费用，或支付其他债务(8.2%)-所有这些都是银行可以帮助客户解决的问题。
这位证券银行高管还建议开始贷款的客户同时开设一个存款账户，因为这样会让他们的生活更轻松。他补充说，银行“可以自动将你的贷款收入转入你的存款账户，然后为了支付每月的分期付款，我们可以做一个自动借记。”
除了保管你的钱和伸出援助之手，银行还让购买商品和服务变得更容易，尤其是随着数字化的出现。你不得不排几个小时的队提取现金、支付账单或汇款的日子已经一去不复返了。随着数字银行的兴起，传统银行也在拥抱科技，你可以在舒适的智能手机上完成所有这些工作。
有趣的是拉普勒的系列，揭开了世界的神秘面纱并就如何管理你的人给出了实用的建议财务部分。