一位前养老金部长表示，年轻的购房者正被迫用他们的退休前景来进行超长抵押贷款的赌博。

　　根据英格兰银行提供的信息自由(FOI)数据，2023年第四季度，42%的新抵押贷款(91394笔)的条款超过了国家退休年龄。

　　在一年前的同一时期，38%的新抵押贷款的期限超过了国家退休年龄，而在2021年的同一时期，31%的新抵押贷款超过了国家退休年龄。

　　这些数据是由前自由民主党养老金大臣史蒂夫?韦伯爵士(Sir Steve Webb)获得的，他现在是LCP (Lane Clark & Peacock)的合伙人。

　　他说，根据每年最后三个月获得的数据，这表明在过去三年中，有超过100万笔新抵押贷款的终止日期超过了国家规定的领取养老金的年龄。

　　在2023年第四季度，30至39岁的人占30,943个新的抵押贷款，超过国家养老金年龄，40至40岁的人占32,305个。

　　在这些抵押贷款中，30岁以下的人占3676人，50至59岁的人占18854人，60至69岁的人占4955人，70岁以上的人占661人。

　　史蒂夫爵士强调了一些人的担忧，即一些人退休后可能无力偿还抵押贷款，并将动用他们的养老金储蓄来偿还抵押贷款，从而使他们晚年的生活费减少。

　　这些数据基于英国金融市场行为监管局(FCA)向英国央行提供的抵押贷款数据。

　　史蒂夫爵士表示，尽管在30多岁时申请的抵押贷款(或许是首次买房)不太可能成为某人的最后一笔抵押贷款，但退休的风险取决于他们在工作生涯中发生的事情，以及他们是否能够缩短贷款期限。

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　　他说，在过去，当人们大多在退休年龄之前还清抵押贷款时，他们可以在工作的最后几年增加他们的养老金。

　　他说，即使抵押贷款只持续到退休年龄，它也剥夺了人们在退休前一段时间可以无抵押贷款并增加养老金的机会。

　　他还表示，一些人将在达到退休年龄之前退出劳动力市场。

　　除了在有可能减少抵押贷款规模时支付超额付款外，一些人可能会决定缩小规模，购买较小的房产，或者转向股权释放，以便在晚年释放现金。释放股权需要考虑一些因素，比如留给遗产的钱。

　　一些借款人可能希望自己得到一笔遗产，以帮助他们最终还清抵押贷款。

　　养老金咨询公司LCP的合伙人史蒂夫?韦伯爵士表示:“超过法定领取养老金年龄的抵押贷款数量之多令人震惊。

　　“登上住房阶梯的挑战迫使大量年轻购房者拿自己的退休前景冒险，承担了超长期限的抵押贷款。

　　“我们已经知道，数以百万计的人没有足够的退休储蓄，如果他们有限的退休储蓄中的一部分必须在退休时用于偿还抵押贷款余额，他们将面临更大的老年贫困风险。”

　　“我们需要严肃地问一下抵押贷款机构，这种贷款是否真的符合借款人的最佳利益。”

　　FCA首席运营官艾米丽?谢泼德(Emily sheppard)上周在英国建房协会(BSA)的一次演讲中表示:“除了期限较长的贷款外，我们还看到更多的抵押贷款预计将在法定退休年龄前后到期。”目前，首次购房者的预期中值年龄为65岁，高于2005年的56岁。

　　“目前，67岁以上的抵押贷款客户比例不到所有贷款的2%。到2040年，这一比例将上升到5%，到2050年将接近10%。

　　“退休贷款正从一个小众市场变成一种常态。”

　　她说，建房互助会认识到有必要考虑不同的收入和支出来源和需求、不同的生活方式风险，以及不同的抵御金融冲击的能力。她补充说:“由于借款人预计将持有更长时间的债务，现在是时候问问自己，你将为这些借款人提供什么样的产品和服务，以负责任地满足他们的需求，帮助他们实现财务目标——你需要做些什么来支持不断增长的客户群体，并提供良好的结果?”

　　“做好这件事当然会让那些个人客户受益，使他们能够满足晚年的住房需求，如果这是他们的目标，他们就会搬家。”

　　“这也可能通过增加房屋供应来支持首次购房者。”

　　去年秋天，英格兰银行金融政策委员会(FPC)指出，自2021年第一季度以来，35年或更长期限的新抵押贷款比例增加了8个百分点，到2023年第二季度达到12%。

　　FPC还指出，虽然较长的抵押贷款期限和其他延缓措施可能在短期内减轻借款人的压力，但从长期来看，它们可能会增加债务负担。

　　虽然较长的抵押贷款期限可以提供较低的初始月还款额，但如果抵押贷款到期，借款人将支付更多的利息，用于养老金的可支配收入也会减少

　　Karina Hutchins，英国财经

　　该委员会表示，FCA负责任的贷款规定在一定程度上减轻了债务负担延长带来的潜在风险，该规定要求贷款机构考虑未来收入和支出的变化，比如借款人退休，而这种情况预计将在抵押贷款期限内发生。

　　抵押贷款利率近几周一直在攀升，因为贷款机构调整了对基准利率下调的预期。

　　根据金融信息网站Moneyfacts的数据，周五，两年期固定住房抵押贷款平均利率为5.94%，高于周四的5.93%。

　　房地产公司第一太平戴维斯(Savills)最近表示，到2028年底，全英国的房地产价值预计将平均增长五分之一多一点(21.6%)。

　　报告称，到2028年，平均房价将从2023年的28.5万英镑上涨至34.65万英镑，上涨6.15万英镑。

　　英国金融抵押贷款政策负责人卡瑞娜?哈钦斯(Karina Hutchins)表示:“近年来，长期抵押贷款的比例一直在上升，因为买家想要想方设法扩大自己的负担能力。”

　　“在审核新的按揭申请时，贷款人会按照金融市场行为监管局制定的负责任的贷款规则行事，并仔细考虑借款人将来是否有能力偿还按揭贷款。”

　　“这将包括所要求的期限是否会使借款人超过预期的退休年龄。

　　“在这种情况下，贷方通常会要求提供养老金证明。那些接近退休的人，通常在10年内，可能需要让他们的贷款人满意，他们可以根据退休收入支付抵押贷款。

　　“虽然较长的抵押贷款期限可以提供较低的初始月还款额，但如果抵押贷款到期，借款人将支付更多的利息，用于养老金的可支配收入也会减少。

　　“我们鼓励客户与独立的抵押贷款顾问交谈，讨论针对他们具体情况的最佳选择。”