首先，我们得到了“先买后付”(BNPL)。很快，我们就会有“先用餐，后付款”。

　　去年年底发布的一份报告显示，近一半的美国消费者表示，他们在餐馆用餐时使用了BNPL选项。在加拿大，餐馆老板和高层管理人员“强烈希望增加现在购买，以后付款，并计划在明年这样做”。

　　支付领域的创新并不新鲜。它是常数。但是，一些消费者可能能够利用新的支付模式，而另一些消费者最终会被利用。

　　在经济大萧条时期，分期付款迅速成为一种流行的大件购物预算方式。现金短缺的消费者可以选择分期付款，而零售商则持有他们的商品。一旦他们预付了全部款项，他们就可以领取了。

　　随着信用卡交易在上世纪七八十年代变得越来越流行，分期付款几乎消失了，但在2008年金融危机后，分期付款又短暂复苏，最引人注目的是2011年美国沃尔玛(Walmart)，以应对许多消费者糟糕的信贷状况。

　　他们最终用“先买后付”(BNPL)取代了预付服务。现在消费者可以先得到他们想要的东西，然后分期付款。

　　最终，必须有人为消费者推迟支付商品和服务的能力买单。BNPL受欢迎程度的上升与0%的利息和不预付费用有关，通常分四次付款。

　　在这些情况下，成本由商家承担，他们将100美元的商品以94美元的价格出售给第三方BNPL服务，然后由第三方BNPL服务处理从消费者那里收集的100美元。BNPL的运营者在以94美元的价格购买后，将100美元收入囊中。

　　许多商家对这种安排很满意，因为消费者在结账时不太可能放弃他们的网上购物车，而且他们会花更多的钱。此外，如果消费者最终没有付款，那就是BNPL提供商的问题。

　　BNPL 2.0正在变成一个完全不同的野兽。支付界的战略家们预测，不仅BNPL的采用会增加，而且我们将看到这些服务通过针对旅游、汽车维修和医疗保健等特定活动的白色标签解决方案得到扩展。

　　加拿大的信用卡供应商也已经加入了这个游戏。你可能已经注意到，在购物几天后，你可以登录你的信用卡账户，选择按月分期付款，而不支付利息。问题是，可能会有一笔“费用”。

　　丰业银行(Scotiabank)在其网站上举了一个用信用卡消费600美元的例子。如果你选择三个月分期付款，你需要支付全部金额2%的费用(即12美元)，相当于每月支付204美元。

　　先买后付以及各种各样的网上和销售点分期付款贷款在年轻、低收入和受教育程度较低的成年人中最受欢迎。许多人宣称他们喜欢分期付款贷款的强制预算方面。有些人使用它是因为他们无法获得信贷，而有些人则是出于绝望而求助于它。

　　在最好的情况下，BNPL的支付创新可以帮助人们开始负责任的信贷管理之旅。在最糟糕的情况下，最脆弱的消费者陷入更多的财务困境，因为他们可以同时获得多个BNPL贷款，错过付款可能会产生非常高的费用，在某些情况下，被报告给信用局进一步影响他们利用传统信贷的能力。